מה לצפות מיום המחר? נבואה של חובות.

לפני מספר ימים, קיבלתי התראה מהבנק שלי שהציע לי להנפיק כרטיס אשראי לחיוב מידי בעקבות הוראה של בנק ישראל. למה שבנק ישראל יעודד ציבור לוותר על כרטיס אשראי רגיל ולעבור לכרטיס אשראי שלא מאפשר לעשות לא תשלומים, לא עסקאות קרדיט ואפילו לא לשלם בסוף החודש?
נראה שבנק ישראל מודאג ממצב האשראי בארץ. יותר ויותר אנשים חיים בחוב וחוב שלהם גדל מיום ליום. איך אני יודע את זה? פשוט השוואתי בין התקופות. ראו בעצמכם. 

בינואר 2010, אנשים לקחו מהבנק הלוואות על סך 91 מיליון שקל, ומשכנתאות על סך 168 מיליון שקל. בפברואר 2016, אנשים לקחו מבנקים הלוואות על סך 124 מיליון שקל ומשכנתאות על סך 307 מיליון שקל.
החיים בתקופה בין 2010-2016, התייקרו בכמעט 8%, אבל אנשים התחילו לקחת חובות ב-36% יותר ממה שלקחו מלפני 6 שנים. הדירות התייקרו בתקופה הזאת ב-56%, אבל אנשים לקחו משכנתאות ב-82% יותר מאשר לקחו מלפני 6 שנים. וגם אם לקחת בחשבון שבתקופה הזאת, אוכלוסייה בארץ גדלה כמעט ב-10%, זה לא מסביר למה אנשים לוקחים כל כך הרבה כסף מהבנק. אז מה כן?
לדעתי, וזו רק דעתי האישית שלא חייבת להיות נכונה, אנשים הגיעו למצב שבו בשביל להחזיר חוב אחד הם לוקחים חוב אחר. בשביל לסגור מינוס, לוקחים הלוואה, בשביל לסגור הלוואה, לוקחים הלוואה אחרת. וגידול החובות, מלווה בשיפור רמת החיים. איך אני יודע את זה? כמות המכירות של מכוניות חדשות גודלת משנה לשנה, כמות המכירות של טלפונים חדשים, לא מפסיקה לעלות. אנשים פשוט משפרים את איכות החיים על חשבון חובות. אבל כך לא יכול להימשך לנצח. וזה מסיבות הבאות.
1.      לבנק לא תמיד יהיה מספיק כסף כדי לעמוד בדרישות הציבור ובשלב מסוים, הריביות להלוואות ומשכנתאות יתחילו לעלות. זה מתחיל כבר היום – במשך מספר חודשים אחרונים, בנקים מעלים ריביות לאשראי.
2.      ציבור לא יכול לשלם חוב אחד עם חוב אחר לעד. באיזה שהו שלב, ציבור החייבים, יצטרך להחזיר את החובות על חשבון הכנסות, אבל מכיוון שאף אחד לא אוהב לרדת ברמת החיים, כמות הוצאות לפועל ומכירת בתים מקונס נכסים, רק תגדל.

אז מה בעצם יכול לקרות?
אנשים יתחילו למכור בתים, אבל מכיוון שהם יעשו את זה ביחד, היצע הבתים יגדל וביקוש יקטן, כי לאנשים פשוט לא יהיה כסף לקנות בתים (ריביות עלו ואין הכנסה פנויה). משקיעים, אשר ב-6 שנים האחרונות קנו באופן נמרץ את הדירות, יבינו שזה הסיכוי שלהם למכור את הדירות ויציפו שוק הנדל"ן בעוד דירות. מחירי הנדל"ן ירדו.
מכיוון שלאנשים יהיה פחות כסף (הלוואות יקרות ובנקים לא נותנים יותר כסף), הם יתחילו לקנות פחות ועסקים יתחילו להיסגר. זה יכול להוביל להגדלה בשיעורי אבטלה, מה שיגרום לאנשים שגם ככה לא יודעים איך לשלם את החובות, למכור את כל היקר שיש להם – את הבית ואת הרכב.

אז מה אפשר לעשות כבר היום?

לאמץ את ההצעה של בנק ישראל ולקחת את כרטיס האשראי לחיוב מיידי, או לאמץ את הכללים לשימוש בכרטיס האשראי שהצגתי כאן. ופשוט להתחיל לחיות מהכסף שיש ולא מהכסף שאין. 

2 comments:

  1. ייתכן ופרסום האפשרות של כרטיס אשראי דירקט נובע רק מחובה חוקתית של הבנק ולא מאינטרס כלשהוא משלו.

    השבמחק
    תשובות
    1. לבנק ישראל אין חובה כזאת ולבנקים מסחריים אין אינטרס לשווק כרטיסים לחיוב מידי, כי זה מוריד מהרווחים שלהם (פחות אנשים יכנסו למינוס ויקחו הלוואות והרווחי הבנק ירדו)..

      מחק

מה דעתך?