תכנית חיסכון לילד של משרד האוצר. מה על ההורים לעשות?

לאחר מאבק פנימי מול אי הסכמה ורתיעה מצד הפוליטי של תכנית חיסכון של כחלון, החלטתי להתעניין ולהציג דווקא את הצד הפרקטי שלה. בכתבה זו, אתם תכירו את התכנית ותבינו איך היא עובדת ומה עליכם לעשות.



מהי תכנית חיסכון לכל ילד?
החל מינואר 2017, כל ילד יקבל ממדינה ברמה חודשית 50 ₪, כאשר ההפרשה תהיה רטרואקטיבית, החל ממאי 2015. זה יהיה רלוונטי רק עבור ילדים שבמאי 2015, עוד לא היו בני 18. במלים אחרות, בינואר 2017, כל ילד במאי 2015 היה צעיר מ-18, יהיה חיסכון של 1,000 ₪ . כאשר ילד יגיעו לגיל 18, הוא יוכל למשוך את החיסכון באישור הורים. יחד עם זאת, אם ילד יחליט להמתין עד גיל 21, הוא יקבל 500 ₪ נוספים ויוכל למשוך כסף, לפי החלטתו ללא צורך באישור הורים. כמובן בזמן הזה (בין 18-21), ההפרשה של 50 ₪ תימשך.
כל הורה, זכאי להכפיל את הסכום, על ידי תוספת של 50 ₪ נוספים, שיילקחו מכספי קצבאות ילדים. כלומר, אם לדוגמא למשפחה שני ילדים והם החליטו להכפיל את הסכום, הם יקבלו קצבאות ילדים על סך 238 ₪ במקום 338 ₪, אך כל חודש יופרש לחיסכון 200 ₪ (100 ₪ עבור כל ילד).

מה יהיה עם הכסף, בזמן תקופת החיסכון?
אחת הסכנות העיקריות של חסכונות, היא אינפלציה שגורמת לכסף הצבור לאבד מערכו. מסיבה זו, במשרד האוצר, אפשרו להשקיע את הכסף למסלולי השקעה שונים ולצבור ריביות על חסכונות. ההורה מחליט לאיזה מוסד לתת את הכסף, כאשר הוא יכול לבחור בין בנקים לבין חברות ביטוח. תנאים עבור כל מסלול השקעה, הינם שונים אחד מהשני וניתנים לבחירת ההורה. מאוד חשוב – כפי שהבנתי, לאחר בחירת מוסד פיננסי (בנק, או חברת ביטוח), לא יהיה ניתן לשנות את הבחירה בעתיד. כלומר מחליטים רק פעם אחת.

מה מציעים בנקים?
בחירה בבנקים שיציעו שירותי חיסכון לציבור, הינה בידי משרד האוצר, אך מתוך רשימת הבנקים המאושרת, הורה יכול לבחור את הבנק שמתאים לו. בבנק שנבחר, נפתח חשבון ייעודי, שבו תנוהל תכנית חיסכון. מסלולי חיסכון, נבחרים גם כן על ידי ההורה, כאשר בנק מציע מסלולים שיפורטו להלן.
ראשית כל, כל הורה, יכול לבחור בין תכנית חיסכון שבה יהיה ניתן לשנות מסלול הריבית כל 5 שנים, לבין תכנית חיסכון שמסלול הריבית בה יישאר קבוע עד למועד הפירעון (גיל 18, או גיל 21 של הילד). אני מניח שבמקרה הראשון, ריבית תהיה נמוכה יותר. אבל במקרה השני, להורה לא תהיה אפשרות לשנות את סוג הריבית למשך כל תקופת החיסכון.
שנית, בנק יציע, שלושה מסלולים עיקריים של ריבית שהינם :
1.      ריבית קבועה, לא צמודה למדד (מסלול ברירת מחדל, אם הורה לא יבחר בשום אפשרות) – מדובר במסלול השקעה בטוח (או מה שנקרא סולידי), אבל באותו הזמן, לא בהיכרך הכי כדאי.
2.      ריבית משתנה – מדובר בריבית פריים, שמפושפעת מהחלטתו של בנק ישראל. נכון להיום ריבית פריים נמוכה ולא ברור אם היא תעלה בעתיד. 
3.      ריבית קבועה, צמודה למדד מחירים לצרכן. מדובר במסלול מסוכן. מכיוון שמדד מחירים לצרכן, לא בהכרח משקף את האינפלציה למוצרים ושירותים שונים, שילד ירצה לרכוש במועד פירעון החיסכון, מסלול הזה לא בהכרח יהיה בטוח. לדוגמא מדד מחירים לצרכן, בשנים האחרונות הינו שלילי, כאשר מחירי הדירות עולים באופן לא פרופורציונאלי.

מה מציעות חברות ביטוח?
בדרך כלל רמת הרווחיות על השקעות בחברות ביטוח, גבוהה יותר ביחס לבנקים. אבל זה רק בגלל שחברות ביטוח משקיעות חסכונות בכלים פיננסיים שונים, מבנקים. בדרך כלל, חברות ביטוח משקיעות את הכסף במניות ובאגרות חוב.
כאשר הורה בוחר חברת ביטוח, הוא מקבל אפשרות לבחור את מסלול ההשקעה (איזה חלק מחסכונות להשקיע במניות, ואיזה חלק להשקיע באגרות חוב). בדרך כלל, ככל שחלק שמושקע במניות גדול יותר, כך רווחיות עבור החיסכון גבוהה יותר.
חשוב לציין, כי חברות ביטוח לא משקיעות בכל מניות, אלא בעיקר במניות של חברות גדולות שנחשבות להשקעות בטוחות. מכאן סיכון השקעה במניות, קשור יותר בנפילת שוק ההון ופחות בנפילה של מניות בודדות.
דרך אגב, ניהול החסכונות על ידי חברת ביטוח, הינו שירות שעולה כסף. אבל במקרה של חסכונות על ילדים, ממשלה משלמת עבור השירות של חברות ביטוח.

בואו נסכם את מסלולי ההשקעה. יש לנו 6 מסלולי השקעה עיקריים.
מסלולי השקעה שמוצעים לתכנית חיסכון על ידי בנקים וחברות ביטוח


האם כדאי להכפיל את הסכום?
אם משפחה גומרת את החודש בפלוס, אין לה חובות גדולים, קיים היגיון בהכפלת החיסכון. יחד עם זאת, אם משפחה בקושי גומרת את החודש, עם הלוואות מרובות, מינוסים וחובות אחרים, לא בהכרח יהיה כדאי להכפיל את הסכום, היות וכסף שיושקע בחסכון, יבוא על חשבון חוב, שבדרך כלל יקר יותר מכל ריבית שאפשר לקבל בתכנית חיסכון.

בנק או קופת גמל?
מאוד קשה לייעץ מסלול השקעה נכון, כי אין תשובה שנכונה חד משמעית.  כדי לא לעשות ספקולציות זולות, אני פשוט אספר מה אני אבחר לילדים שלי.
אני בוחר בקופת גמל ואשקיע 100% במסלול המניות. הבחירה שלי נובעת משיקול של סיכון/רווח. כאשר לדעתי אם שוק ההון ייפול, ממשלה תרוץ להציל אותו בכל מחיר וריבית במסלול המניות (התשואה) היא בדרך כלל הגבוהה מכל שער האפשרויות.

מה לעשות?
עד ינואר 2017, כל הורה צריך לבחור את מוסד הפיננסי להשקעה (בנק או חברת ביטוח) ועד יולי 2017 את מסלול ההשקעה עבור תכנית חיסכון. את המוסד הפיננסי, אפשר לבחור באתר הזה. בקרוב, אני מתכנן לתאר את התהליך.


המידע, נלקח מכאן

אין תגובות:

הוסף רשומת תגובה

מה דעתך?